Bevor es zu einem Vertragsabschluss kommt, müssen die Voraussetzungen stimmen.
Wenn Sie einen Autokredit aufnehmen möchten, müssen Sie nahezu unabhängig von der kreditgebenden Bank stets bestimmte Voraussetzungen erfüllen können. Diese Voraussetzungen lassen sich in zwei große Gruppen einteilen, nämlich zum einen in die Kreditfähigkeit und zum anderen muss sich der Kreditnehmer natürlich auch als kreditwürdig erweisen. Die Kreditfähigkeit ist vonseiten der Bank aus relativ einfach zu prüfen, denn im Allgemeinen gelten alle Bürger als kreditfähig, die das 18. Lebensjahr vollendet haben. Mit dem 18. Geburtstag wird der Verbraucher nämlich gleichzeitig voll geschäftsfähig, was – bis auf wenige Ausnahmen – mit der Kreditfähigkeit einhergeht.
Während die Prüfung der Kreditfähigkeit relativ schnell und einfach erfolgen kann, nämlich meistens durch Vorlage des Personalausweises, müssen die Banken bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit schon etwas mehr ins Detail gehen. Vorgenommen wird die Prüfung der Bonität insbesondere anhand verschiedener Unterlagen, wie zum Beispiel:
- Einkommensnachweis
- Vorlage der Kontoauszüge
- Arbeitsvertrag
- Schufa-Auskunft
Insbesondere der Nachweis eines geregelten Einkommens und die Anfrage bei der Schufa sind zwei tragende Säulen der Kreditwürdigkeitsprüfung.
Inhaltsverzeichnis
Welche Kreditwürdigkeit verlangen die Banken?
Während es bei der Prüfung der Kreditfähigkeit keine Unterschiede zwischen den einzelnen Kreditgebern gibt, kann es bei der Einschätzung der Kreditwürdigkeit durchaus zwischen verschiedenen Banken zu Differenzen kommen. Im Allgemeinen sind es vor allem der Nachweis eines geregelten Einkommens sowie die Anfrage bei der Schufa, die zur Beurteilung der Bonität des Kunden herangezogen werden. Voraussetzung für den Autokredit ist in vielen Fällen, dass der Kreditsuchende über ein regelmäßiges Einkommen verfügt, welches aus einer abhängigen Beschäftigung resultiert.
Insofern sind es zunächst einmal zahlreiche Arbeitnehmer, die einen solchen Kredit erhalten können. Dies ist allerdings nur möglich, wenn noch eine zweite Voraussetzung erfüllt werden kann, nämlich dass sich in der Schufa keine negativen Einträge befinden. Sollte es jedoch einen Negativeintrag geben, sind die weitaus meisten Banken nicht mehr dazu bereit, einen Autokredit zu vergeben. Zu den gefürchteten negativen Einträgen, die als Negativmerkmale in der Schufa gespeichert sind, gehören insbesondere:
- Mahnbescheid
- Vollstreckungsbescheid
- Haftbefehl
- Eidesstattliche Versicherung
- unerledigte Kredite
Da die Bank neben der Schufa auch Wert auf ein geregeltes Einkommen legt, kann es für bestimmte Kundengruppen grundsätzlich schwer oder sogar unmöglich werden, einen Autokredit zu erhalten. Dazu gehören insbesondere Arbeitslose, Studenten, Rentner sowie mitunter auch Selbstständige und Freiberufler.
Welche Möglichkeiten gibt es für Arbeitslose, Studenten und Rentner, einen Autokredit zu erhalten?
Während Arbeitnehmer mit einem geregelten Einkommen sehr gute Chancen haben, einen Autokredit zu erhalten, gibt es auf der anderen Seite manche Kundengruppen, die es deutlich schwerer haben oder bei denen der Antrag auf einen Kredit sogar häufig abgelehnt wird. Zu nennen sind hier insbesondere die folgenden Kundengruppen:
- Arbeitslose
- Studenten
- Rentner
Bei Arbeitslosen besteht das Problem darin, dass diese in aller Regel kein ausreichendes Einkommen haben, um davon einen Kredit abzuzahlen. Hier machen auch nur wenige Banken eine Ausnahme, sodass Arbeitslose in den weitaus meisten Fällen keine Möglichkeit haben, einen Autokredit aufzunehmen.
Etwas positiver stellt sich die Situation für Studenten und Rentner dar, denn diese zwei Kundengruppen haben zumindest in aller Regel Einnahmen vorzuweisen, nämlich Studenten in Form von BAföG oder aus einem Nebenjob heraus, während Rentner natürlich über eine Rente verfügen können. Hier entscheidet sich die Vergabe des Autokredites meistens auf der Basis, wie hoch die Kreditsumme sein soll und ob die Einnahmen des Studenten bzw. des Rentners ausreichen, um davon eine Kreditrate zu zahlen. Grundsätzlich ist die Prüfung allerdings meistens etwas strenger als bei Arbeitnehmern, bei denen oftmals auf einen Blick ersichtlich ist, ob der Kredit vergeben werden kann oder nicht.
Welche Möglichkeiten haben Selbstständige und Freiberufler, einen Autokredit aufzunehmen?
Zu den Kundengruppen, die es in der Praxis ebenfalls häufig etwas schwerer haben, einen Autokredit zu erhalten, gehören auch Selbstständige und Freiberufler. Unabhängig davon, ob das Auto letztendlich privat oder gewerblich genutzt wird, prüfen die Banken die Kreditwürdigkeit von selbstständig und freiberuflich tätigen Personen sehr genau und oftmals auch streng. Der Grund besteht in erster Linie darin, dass zwar Einnahmen vorhanden sind, diese aber häufig nicht so regelmäßig sind, als wenn es um den Lohn oder das Gehalt eines Angestellten geht. Sollte die Bonität aus Sicht des Kreditgebers nicht ausreichen, um einen Autokredit zur Verfügung zu stellen, haben Selbstständige und Freiberufler allerdings grundsätzlich die Möglichkeit, Sicherheiten zu stellen. Dies setzt natürlich voraus, dass es Sicherheiten gibt, welche als Absicherung des Autokredites gelten können. In erster Linie kommt die Sicherungsübereignung des zu finanzierenden Fahrzeuges infrage, aber auch die Verpfändung von Sparguthaben, Wertpapieren oder die Abtretung von Forderungen können Selbstständigen und Freiberuflern dabei helfen, einen Autokredit zu realisieren.